Spotřebitelské úvěry jištěné zástavou nemovitosti.
Hypotéku si většinou spojujeme s úvěrem na pořízení bydlení. Je tomu tak zřejmě proto, že až do konce dubna roku 2004 bylo v České republice možné čerpat hypoteční úvěr pouze na investice do nemovitosti na území ČR a jeho splacení bylo zajištěno zástavním právem k této (i rozestavěné), nebo jiné nemovitosti na území České republiky.
Nemovitostí je možné ručit při žádosti o úvěr téměř na cokoliv.
Na hypotéku si v současnosti můžeme nejen zlepšit stávající, či pořídit zcela nové bydlení, ale získat na ni můžeme téměř cokoliv. Peníze si lze půjčit tedy nejen na nový byt, rodinný dům, vilu nebo pozemek, ale hypotékou můžeme financovat například studia dětí, vybavení domácnosti, rozjezd podnikání, vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, splacení jiných úvěrů, úhradu různých správních poplatků i jiné účely. Hlavní podmínkou je čerpání úvěru na základě zástavního práva k nemovitosti. Jedná se tedy v podstatě o bezúčelové spotřebitelské úvěry, které však jsou vždy zajištěny zástavou nemovitosti. Díky značné oblibě tohoto druhu hypoték v USA jsou pojmenovány jako „Americká hypotéka“.
V zahraničí většinou nabídka nemovitosti do zástavy stačí
Americké hypotéky zcela běžně nabízejí i západoevropské bankovní ústavy. České banky však zatím k americkým hypotékám přistupují daleko opatrněji, než banky v zahraničí. V zahraničí totiž většinou stačí klientova nabídka nemovitosti jako zástavy. Pokud tato nemovitost pokryje celou půjčku, není zpravidla již příliš detailně zkoumán například příjem klienta. V České republice musí zájemce velmi důkladně prokazovat svou schopnost úvěr splácet, a to i v případě, kdy má zástavní nemovitost mnohonásobně vyšší cenu, než je vlastní úvěr.
Americká hypotéka je tedy neúčelový úvěr, určený fyzickým osobám starším osmnácti let s trvalým pobytem na území České republiky, které mají příjem ze závislé činnosti (zaměstnání) nebo z podnikání a vlastní nemovitost. Žádat o něj mohou současně až čtyři žadatelé ve dvou domácnostech. Manželé mající společné jmění manželů musí žádat o úvěr společně.
Zastavované nemovitosti by měly být pojištěny
Dokumenty potřebné pro poskytnutí americké hypotéky bývají zpravidla obdobou dokumentů potřebných pro vyřizování klasické hypotéky s tím, že banka si většinou vyžádá nějaký doklad či záruku navíc. Většina bank po žadateli požaduje doklad totožnosti, aktuální výpis z katastru nemovitostí, nabývací titul k nemovitosti, odhad její ceny, pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti proti živelným pohromám – bývá totiž pravidlem, že zastavovaná nemovitost musí být pojištěna proti živelním pohromám. Příjem prokazují zaměstnanci potvrzením od zaměstnavatele o průměrném měsíčním příjmu, podnikatelé pak daňovým přiznáním za předchozí rok (někdy i více let) a čestným prohlášením, že nedluží finančnímu úřadu ani České správě sociálního zabezpečení (některé banky vyžadují potvrzení).
Ručit lze i nemovitostí nacházející se mimo Česko
Novinkou je možnost dát při čerpání hypotéky do zástavy i ty nemovitosti, které se nacházejí kdekoliv na území členských států Evropské unie nebo jiných států tvořících Evropský hospodářský prostor, nejen tedy na území České republiky. Otázkou však je, jestli banka tyto nemovitosti do zástavy přijme.
Zásadní změnu přinesl zákon o dluhopisech (190/2004 Sb.), který platí od května roku 2004, a který je podstatně benevolentnější a již nedefinuje, na co mohou být prostředky z hypotečního úvěru přesně použity. Platí ovšem i nadále základní podmínka, že splacení hypotečního úvěru musí být zajištěno zástavním právem k nemovitosti a to i rozestavěné.
Americká hypotéka – Pro a Proti
Výhody
- široké použití
- příznivá úroková sazba (je sice vyšší, než u hypoték na pořízení nemovitosti, ale naopak nižší, než u spotřebitelských úvěrů).
- rozložení splátek do dlouhodobého období (až 20 let, v případě bydlení 30 let).
- v případě použití úvěru na bydlení možnost odečítání úroků z daní (pokud bude americká hypotéka použita na jiné než bytové účely, nelze na ni samozřejmě čerpat ani státní podporu a odečítat si její úroky z daní).
- možnost celkového předčasného splacení či bezplatných mimořádných splátek úvěru (pouze u některých bank).
Nevýhody
- složitá agenda, která je spojená s každou hypotékou (například odhad nemovitosti či zápis zástavního práva do katastru nemovitostí);
- poplatky za poskytnutí úvěru mohou být relativně vysoké;
- vyšší úrokové sazby (v porovnání s klasickými hypotékami na financování bydlení a investice do nemovitostí),
- potřeba mít vyšší podíl vlastních prostředků (neúčelové hypotéky se poskytují nejčastěji pouze do 70 procent hodnoty zastavené nemovitosti).