Pojištění nemovitosti je běžná věc. Problém může ale nastat v případě, že se o ni dělí více spoluvlastníků. Co dělat, když vlastníte např. ideální polovinu domu? Na úvod prozraďme, že pojistit si pouze půlku domu nelze.
Kvůli neshodám mezi spoluvlastníky chce často
nemovitost (resp. její část) pojistit jen jeden z nich. Takovému požadavku však v praxi nelze vyhovět.
Téma článku, který jsme převzali se svolením serveru
www.finance.cz, vychází z konkrétního dotazu Poradny na Finance.cz. Stručně řečeno, naše čtenářka vlastní dům – ideální polovinu. Ráda by si pojistila celou nemovitost, protože polovina pojistit nelze. Spoluvlastník prý nemovitost již pojištěnou má. Jak postupovat v této situaci?
Část nemovitosti pojistit nelze
Ideální polovinu nebo jinou n-tinu domu není možné
pojistit. Zkrátka buď vše, nebo nic. Je přitom lhostejné, kdo ze
spoluvlastníků ji pojistí. V případě pojistné události je součástí
likvidačního procesu ověření vlastnických vztahů podle evidence, kterou vede katastr nemovitostí a pojistné plnění je poskytováno jednotlivým vlastníkům podle výše jejich spoluvlastnického podílu.
„Nemovitost v žádném případě nelze dělit ani
tehdy, jedná-li se o vlastníky „ideální“ poloviny domu. Nemůžeme
konstatovat, že jeden vlastník je vlastníkem pravé části domu a druhý vlastníkem levé části (případně jednoho patra a druhého patra), ale podíl vlastnictví pouze vyjadřuje míru, jakou se podílejí, resp. mají podílet, na právech a povinnostech, vyplývajících ze spoluvlastnictví domu jako celku," uvedla Olga Kobilková z České pojišťovny.
„V praxi to znamená, že by měli užívat dům tak, aby z toho měli oba užitek a rovněž se podílet na provozních nákladech, opravách, pojištění atd. Pokud jsou výše jejich podílů různé, měl by tomu odpovídat i rozsah užívání a rozsah hrazení nákladů na provoz,“ dodává Olga Kobilková.
Nemovitost může pojistit i jediný ze spoluvlastníků
Jak se tedy postupuje v případě, že sjednáváme pojištění
např. domu, o který se dělí více spoluvlastníků? Pojištění v takovém případě uzavře jeden ze spoluvlastníků, který je pak v roli pojistníka i pojištěného. Ostatní spoluvlastníci mohou, ale nemusí, být ve smlouvě uvedeni v roli dalších pojištěných osob.
Rozdělení platby pojistného záleží plně na spoluvlastnících. Pokud dojde k pojistné události, součástí likvidačního procesu je vždy ověření vlastnictví podle aktuálního výpisu z katastru
nemovitostí. Pojistné plnění je pak poskytnuto všem spoluvlastníkům v poměru jejich podílů (případně jednomu z nich na základě plné moci všech ostatních).
Proč nelze pojistit ideální polovinu domu?
Odpověď je jednoduchá. I když bychom na první pohled
mohli dům bez problémů rozdělit – tedy z provozního hlediska, vždy budou obě poloviny něco sdílet. Řada konstrukčních prvků je totiž bezesporu společná. Nemovitosti nelze rozdělit, protože vždy jsou společné a neoddělitelné např. hlavní nosné konstrukce, svislé i vodorovné včetně základů, schodiště, střechy, domovní instalace, které slouží pro celý dům atd.
Na následujícím příkladu uvádí Olga Kobilková z České
pojišťovny, jakému postupu se vyvarovat v případě, že chcete pojistit nemovitost, jejímž jste spoluvlastníkem: „Spoluvlastník pojistil rodinný dům, který má hodnotu 4 000 000 Kč, na pojistnou částku 2 000 000 Kč v domnění, že pojistil svoji polovinu, aniž by to s pojišťovnou konzultoval. Protože však „ideální polovinu“ pojistit nelze, mohla by v případě
pojistné události pojišťovna mít za to, že je pojištěna celá nemovitost a že sjednaná pojistná částka neodpovídá hodnotě budovy. Bylo by tedy uplatněno podpojištění v poměru sjednané pojistné částky k pojistné hodnotě."
Pokud se tedy vrátíme k otázce z Poradny pojištění na
Finance.cz, pak lze tazatelce doporučit, aby se s druhým spoluvlastníkem dohodla na navýšení pojistné částky, pokud je dům pojištěn pouze na polovinu jeho hodnoty. Případně, aby byla ve smlouvě uvedena jako další pojištěná osoba.
Zdroj: www.finance.cz